被掩盖的真实利率

作者: admin 分类: 经济 发布时间: 2021-07-24 00:00

        吃亏更亏的是什么?是吃亏的还浑然不觉。很多时候,直觉并不一定是对的,它极有可能是错觉。尤其在选择贷款产品的时候,各种各样的借贷产品,各种各样的还款方式。怎么知道他的真实利率是多少,怎么选择一个最合适的方案,怎么避免被蒙在鼓里,还毫无察觉。我们今天把它讲清楚,很多人习惯用利息除以本金来计算真实利率。

        遗憾的是,在大多数的情况下,这个结果都是错的。比如最常见的借呗,你借了1000块钱有两种还款方式,一种是先息后本,一种是等额本息,先息后本的总利息是113.7块,等额本息的总利息64.5块,请问哪个方式更便宜?大多数人会说,第二个,因为利息才。六十多,而第一个是一百多,这个就是典型的直觉错误。利率是分两种的,一种叫名义利率APR,一种是叫实际利率IRR直接用利息除以本金是APR的算法。如果想知道真实利率就。必须要用IR算法,具体的做法是在excel里面拉一个这样的表格,输入每个月的净现金流,然后按图一键计算就行。以借呗为例,通过LR计算发现两个还款方式,月息都是1%,年息都是1%。

        是啊,完全没有区别,选等额本息,只是直觉上感觉更便宜了而已。很奇怪的,为什么会这样呢?因为你手里可用的本金量不一样,虽然都是借1000块钱,但等额本息意味着你在不停的归还本金,实际每个月能用。用的钱越来越少,所以名义利率更低。而先息后本意味着这1000块钱你是从头可以用到尾的,实际能用的本金更多,所以看上去名义利率更高,所以相同的实际利率在不同的场景下会展示出来完。全不同的名义利率,那名义利率APR是不是骗人的呢?不是,它是市场博弈的产物。尽管L2非常的严谨,科学,考虑到了资金的时间价值,但它有一个问题难。

        大多数人并不懂算法原理,对他们来讲,利息除以本金,算法简单直观相对容易理解。但这个正是APR的隐患, 它存在一个漏洞空间,对方可以用各种算法组合,使得名义利率看起来很低,也可以故意说。或者计算复杂度,让你难以得知真实的利率,不熟悉情况,就很容易被坑。某某旗下的大型公司一般不会有问题,但是很多小贷公司就要特别留意了。很多公司在制定产品的时候用的是L但是在对外宣布的时候有。用的却是APR,因为APR可以让利率听起来更便宜。套路玩的深的实际利率做到年化48%,也能满足名义利率不高于15.4%。但凡你去找一个小额借贷公司。

        一定要用L这个照妖镜算一下,千万不要凭感觉就直接签很多产品有苛刻的违约条款,或者有变相的砍头息。你只要签字的往里往外都是亏有。有人说我法力不够,不会用照妖镜怎么办?这是一个傻瓜版的图表,覆盖了市面上主流的贷款产品,你把它保存下来,借款之前一定记得先查一下。

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